Situation:
Kaufpreis 250.000,00 EUR, Eigenkapital 25.000,00 EUR, Sicherheitsabschlag der Bank 10%, Beleihungswert 225.000,00 EUR, Finanzierungsbedarf 185.000,00 EUR, Beleihungsauslauf 82,22%.
Berechnung 1:
Annuitätendarlehen 185.000,00 EUR, 10 Jahre Zinsbindung, 1% Tilgung, Zinssatz 5,25% nominal, 5,38% effektiv, mtl. Rate 963,54 EUR, Restschuld 160.737,98 EUR und gezahlte Zinsen 91.362,72 EUR.
Berechnung 2:
Annuitätendarlehen 180.000,00 EUR, 10 Jahre Zinsbindung, 1% Tilgung, Zinssatz 5,12% nominal, 5,24% effektiv, mtl. Rate 918,00 EUR, Restschuld 156.557,51 EUR und gezahlte Zinsen 86.171,51 EUR. Nachrangdarlehen 5.000,00 EUR, Gesamtkreditbetrag inklusive Kosten und Versicherung 5.922,62 EUR; Zinssatz 5,85% nominal, Zinssatz 6,44 effektiv, Laufzeit 5 Jahre, mtl. Rate 98,72 EUR, keine Restschuld und gezahlte Zinsen 835,81 EUR.
Fazit:
Bei Berechnung 2 zahle ich mtl., in den ersten 5 Jahren, 53,18 EUR mehr. Dies gleicht sich durch die mtl. geringere Rate ab dem 6 Jahr fast aus. Erreiche dadurch aber eine um 4.180,47 EUR geringere Restschuld und zahle 4.355,40 EUR weniger Zinsen.
Tipp:
Achten Sie also darauf, dass Ihr Finanzierungsberater bei knappen Beleihungsausläufen von 82%, 92% und über 100% das Thema Nachrangdarlehen mit Ihnen bespricht. Umso geringer der Zinsunterschied ist und umso höher das Nachrangdarlehen sein muss umso weniger Sinn macht ein Nachrangdarlehen. Besser als ein Nachrangdarlehen sind Förderprogramme die nicht im Beleihungsauslauf des Annuitätendarlehens berücksichtigt werden und dadurch die Finanzierung insgesamt günstiger machen.
